审批效率提升30%+，大数据风控数智解决方案推动决策自动化

消费成为发展新动能 传统风控亟需全面升级

后疫情时代，推动消费发展、扩大内需成为稳定经济增长的新动能，大力发展消费金融，推动小微贷款业务全面落地，成为金融业的重要工作之一。相比于传统信贷以大额为主的特点，消费金融、小微贷款业务主要以小额分散为主，在传统风控的背景下，金融机构需要投入大量的人力、物力，高昂的成本导致业务很难大面积拓展。因此，金融业在发展消费金融、小微贷款业务时，其传统的风控方式、风险管理的深度和广度也有待全面升级。

一站式服务 助力银行数智化转型

中关村科金以人工智能、大数据、音视频等技术为底座，推出大数据风控数智解决方案，依托前沿技术的创新应用帮助客户实现业务流程自动化与风控手段智能化，强化核心业务环节的精细化运营管控能力，保障行方业务合规高效开展。

中关村科金大数据风控数智解决方案包括咨询、实施、运营一站式服务，涵盖各渠道风险状况及需求梳理、业务场景风险分析及风控流程的建立、风控专家设计配置规则模型、系统建设及运营部门对模型的持续优化等服务。其中，数据决策平台全面支持多种业务决策场景，包括信用卡申请业务批量甩件、理财客户精准营销、信贷业务的贷前/贷中/贷后自动化审批、客户风险等级划分等。目前，中关村科金大数据风控数智解决方案已服务多家银行，助力银行全面转型，推动金融高质量发展。

大数据风控 强化银行风险管理能力

以国内某城商行为例，中关村科金针对行方现有系统平台进行数智化升级改造，依托大数据、分布式微服务等技术，搭建贷前、贷中、贷后全生命周期化系统群，包含贷款风控平台、统一变量计算平台、决策引擎、大数据管理平台、数据分析挖掘平台和信用风险数据集市等，为反欺诈、贷前准入、贷中审批、额度测算、贷中监控及贷后管理提供系统支撑，帮助行方加强数据化风险管理能力与线上信贷风控决策能力。

技术架构方面，基于K8S、容器、服务网格、微服务为代表的云原生技术，帮助行方构建新一代技术架构。

技术架构图

全套技术组件

基于金融业特点与丰富的实际项目实施经验，逐步形成了专门应用于金融行业的全套的技术组件，包含J2EE/J2SE技术、拓展Spring家族系列产品、消息中间件Kafka、数据库(Hbase、MySql)等。所有的技术均实现自主可控，符合国家去IOE的标准规范。

多层技术架构

技术架构在纵向上分为接入层、数据交换层、业务服务层、服务治理层、数据层。有效应对大规模访问量，提升进件效率及业务处理吞吐量。

集中式松耦合模式

系统采用集中式松耦合架构模式，将原有集中式业务以模块为单位拆分到多个节点上，每个节点承载一个或者多个独立业务系统。最大程度利用计算机资源，提升整体QPS和TPS性能指标。

数据库高可用部署

数据库数据存储均采用高可用部署策略，根据MySql数据库协议层，保证毫秒级别同步数据，及数据安全性和一致性。通过主从分离同步实现了读写分离，提高整体系统运行效率。

技术创新方面，借助人工智能、大数据等技术手段实现在业务流程、客户画像、风控策略等方面的创新升级。

信用评估模型

依托XGBoost、LightGBM等机器学习算法实现定制化分析建模，集成HTML或XML报文解析、数据结构化、变量衍生计算和模型预测功能，实现从接收报文到产生决策依据的一站式服务。

变量衍生

基于对二代征信数据及内外部数据等多维数据源开展数据挖掘与变量衍生，对特定时间切片内用户的申请、用信、还款和逾期等各个信贷行为发生的频次、额度、比例等进行计算，自动衍生变量库，覆盖金融信贷场景下的风控建模需求。

变量计算

具备低延迟、高性能、高可用的大数据计算架构，支持变量自定义开发、毫秒级实时计算、场景化分组输出、变量溢出预警。基于并行计算、大数据技术等方式实现数据的多维度关联、深度挖掘、快速计算。计算平台封装多种算法，将业务与变量计算解耦，实现新生变量零开发与变量动态部署，满足快速上线。

风控创新升级 推动业务稳步攀升

业务流程数智化，降本增效促转型

通过对原有系统平台改造，在申请进件、业务决策、数据管理、贷中监控、贷后风险预警等环节上实现智能化升级。借助智能审核工具，自动化审批率可达60%+，单笔业务审核效率控制在分钟级，准确率高达99%以上。系统上线运行以来，线上办理效率提升200%，人力成本大幅降低，为新场景开发与交易量增长提供了有力地支撑，在降本增效的同时提升行方经营水平。

升级自主风控能力，助力业务稳步攀升

通过风控体系规划、风控政策梳理、模型开发、模型监控等能力帮助客户全方位提升自主风控能力，实现“数据采集和整合-->数据加工处理-->数据挖掘与分析-->模型部署上线-->持续优化迭代”的智能风控闭环管理。在贷前、贷中、贷后全流程业务环节中嵌入自研AI模型，支撑客户风险画像分析、千人千面差异化定价、客户分级/分层、信贷反欺诈、风险预警等智能化功能。其中，模型准确率高达82%，将已有规则系统的准确度提高了75%+，对99.99%的交易事件在1s内响应，帮助行方有效应对内外部复杂多变的各类风险，快速检测和拦截可疑交易，保障业务在合规的前提下稳步攀升。

充分释放数据价值，推动决策自动化
基于强大的AI深度应用及建模能力，中关村科金助力行方实现从数据源接入、特征变量衍生、模型管理、策略开发、测试、发布、验证等环节一体化管理及风控策略快速落地，支撑行方实现数据驱动决策、AI辅助决策。其中，审批效率提升30%+，客户满意度提升20%。

作为国内领先的对话式AI技术解决方案提供商，中关村科金已成功服务金融、零售、教育、医疗、政务、智能制造等行业900余家头部企业的200多个应用场景，其中银行客户200多家，包括中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国邮政储蓄银行、交通银行、招商银行等多家大型银行，积极践行数智赋能金融行业行稳致远，以技术创新，在金融领域缔造“数智领航”的服务标杆。

作者：王琦 中关村科金金融事业部技术负责人