ChatGPT热潮背后，数智革命将给金融业带来什么？

近期 ChatGPT火爆的背后，折射出在新一轮科技革命和产业变革加速演进之下，科技创新已成为驱动全球经济发展的新引擎。在数字化浪潮席卷之下，各行各业数字化、智能化转型正在加快，金融业也不例外。当前，金融机构更需要加快运用科技力量重塑传统业务结构和服务模式，强化金融机构的核心竞争力。近年来，金融业转型已经从数字化向全面数智化迈进，以提升服务实体经济水平，助力经济高质量发展。在这一过程中，第三方科技企业以人工智能、大数据等新一代信息技术为关键驱动力，能够进一步助推数智化时代金融行业转型升级、创新发展。

数字化与数智化有何不同？当前金融业数智化转型走到了哪一个阶段？科技企业能够在其中发挥怎样的作用？带着这些问题，经济日报记者采访了北京中关村科金技术有限公司副总裁邓江。

 金融业再进化 从局部数字化到全面数智化

“数字化和数智化是两个不同的阶段。” 邓江表示，数字化是数智化的前提。不少大型金融机构实际上在多年以前已经完成了数字化转型，很多业务已经实现了全流程线上化，对人工的依赖程度已经大幅降低。

观察各大金融机构的转型现状，邓江认为金融机构目前的数智化转型主要有三种路径：一是业务与产品的数字化。以银行为例，主要体现在中小银行领域，鉴于资金供给能力不强、数据应用能力尚不足等原因，中小银行数字化程度尚浅；二是局部的数字化。部分金融机构囿于一些客观因素，比如人才、组织力不足，还未建立起自上而下的数字化转型体系，局部数字化探索便是一大选择；三是全面数字化。部分金融机构已经制定了顶层数字化战略设计，全行上下统一思想，推进业务变革和组织升级，逐步实现全面数字化；部分头部银行更是积极布局“数智化”核心能力建设，以人工智能等科技作为驱动进一步释放数字生产力。

“但无论如何，加大对数智化转型的投入是金融机构的共同选择。” 邓江表示，从不同金融机构的体量来看，大型金融机构虽然在科技投入上的总量大，但从占比来看，不少中小金融机构则更胜一筹。从二者的路线选择上来看，大型金融机构因自身体量庞大，服务的客户群体众多，因此着重选择从系统上着眼，搭建一体化的数智化“航空母舰”。而不少中小型金融机构则更加务实，更倾向于有多大能力办多大事，因此局部转型就成为他们的选择。“这些转型路径选择没有好坏之分，其方向实质上是一致的，都能引领金融机构践行以客户为中心的发展战略，加速迈进全面的数智化转型进程。” 邓江说。

对话式AI加持 驱动数字基因加速渗透

在金融机构数智化转型的过程中，第三方科技企业正参与其中，积极贡献力量。以人工智能、大数据等新一代信息技术为关键驱动力，进一步助推数智化时代金融行业转型升级与创新发展。

“中关村科金作为国内领先的对话式AI技术解决方案提供商，利用自身在金融领域的技术实践及赋能经验，在2022年为某大型国有银行打造了AI赋能的统一音视频服务平台，实现多种业务场景的线上化办理，应用成效可观。”邓江介绍，平台提供低延迟、高并发、稳定的音视频服务，支撑大型金融机构上万个客户同时在线使用；不仅能够通过人工智能+音视频能力进行身份核验、业务办理，还支持线上培训、视频会议和直播等。“在人工智能的基础上建立强大的音视频交互能力是未来金融机构转型的一个重要趋势。”邓江表示。

 作为对话式AI技术典型应用之一，智能客服在金融行业发挥着重要的作用。中关村科金在语音技术、NLP、TTS等自研AI能力的加持下，于智能客服的应用方面也取得了较大的突破。 “未来在重庆，当地人接到的金融机构AI客服电话可能说的是重庆话。”中关村科金打造的智能客服产品支持方言版AI语音播报及语音识别，通过具有本地特色的AI客服让客户获得更亲切的使用体验。邓江介绍，中关村科金依托智能客服、智能外呼、全渠道云呼叫中心等自研产品，助力金融机构实现简单需求的AI替代人工，在整个交互过程中为客户提供个性化、差异化服务，大幅提升业务整体运营效率及客户体验。

 在谈及ChatGPT这一前沿技术产品时，邓江分享了他的体验经历并表示：“作为对话式AI技术的里程碑式的产品，ChatGPT可以说由技术上的量变引起了效果上的质变，让人惊艳的地方是上下文记忆能力让多轮对话衔接自然、学习纠错能力、思维链推理能力。其优异的对话能力，在金融领域对话的应用场景会很多，比如：外呼营销、客服中心、员工培训、虚拟营业厅等。这些前沿科技的应用进一步推动了金融业加大数智化转型的力度。”

数智解决方案 护航消费金融行稳致远

稳经济、扩内需是中央经济工作会议对2023年经济工作的重要部署。消费是内需的重要组成部分，促进居民消费是实施扩大内需战略的重要抓手。邓江认为，科技企业也能够通过科技赋能，在促消费方面贡献一份力量。

一方面，科技企业利用AI、大数据等智能科技推动金融平台及产品创新升级，为消费者提供更加便捷、安全、个性化的金融服务；例如依托在线支付、电子签约、智能营销等自动化、智能化手段，优化业务流程、提升办理效率、创新交互方式、改善客户体验，充分激活金融活力，拓展服务范围，促进消费金融动能增长；另一方面，科技的深度应用是消费金融行业健康稳步发展的压舱石，为夯实风险防控、激活数据价值提供支撑。

针对互联网贷款业务，中关村科金为金融机构打造了消费金融数智解决方案，提供满足业务需求的智能化系统平台建设等系列服务。基于全流程的数智化运营管理手段，大幅提升业务质效，在合规的前提下激活业务活力，提升经营质量。此外，中关村科金依托大数据风控、智能反欺诈等AI等技术应用，帮助金融机构提升自主风控能力，增强数据的可用性、准确性与完整性，在保障合规的前提下护航消费金融业务高质量转型发展。

在消费者权益保护方面，中关村科金推出了满足监管要求的消保数智解决方案，涵盖智能消保业务咨询+智能消保系统解决方案；帮助金融机构搭建“事前预防、事中监督、事后考核”的全流程消保管理体系，提供面向互联网的案件承接处理及调解处理系统；助力银行实现从源头加强治理、打通消费投诉通道、优化沟通协调机制，确保消费者投诉得到有效解决，护航金融业务平稳有序运行。

科技引领未来 绿色金融持续发力

在助力碳达峰碳中和目标实现的过程中，绿色金融不可或缺。在此过程中，如何借助科技力量，提升绿色金融助力碳达峰碳中和目标实现的质效？邓江表示，绿色发展离不开绿色金融的支持，而科技在绿色金融中扮演着重要角色。例如，在风险管理方面，基于AI、大数据等技术手段搭建绿色消费行为画像及绿色信贷风控体系，实现客户信用评级与风险预警，依托科技探索个人绿色信用体系的框架建设与创新应用。在绿色金融“可测度、可核查、可验证”方面，基于AI实现对授信企业进行精准的碳核算和碳足迹追踪并自动生成环境信息披露报告，为绿色金融产品开发及应用提供科学准确的数据支撑。随着科技在绿色金融领域的持续渗透，将推动我国碳达峰碳中和目标的加速实现。

“未来金融数智化转型发展是从局部数字化朝向全链路数智化转型发展，科技的深度应用将进一步渗透到各个细分业务场景中。”邓江认为，随着赋能业务模式及运营管理模式全面升级，我国金融数智化进程正朝着更加稳健、安全、可靠的方向发展，金融行业有机会迎来颠覆性变革。这将有助于增强消费者对数字金融服务的信心，激活金融行业高质量发展动能。同时，这也是科技企业的机会，通过不断强化全栈自研能力，在这片广阔的蓝海下赢得红利。

“去年我们在金融领域服务的客户超过300家，其中已服务的银行客户包括中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国邮政储蓄银行、交通银行、招商银行等多家大型银行。总体来看，行业目前仍是蓝海，市场需求仍然非常大。”邓江表示，接下来，中关村科金仍将充分运用对话式AI技术力量，融合音视频等多项技术，在全域可信和深度智能方面继续深耕，推动科技在金融场景的创新应用，赋能金融机构数智化转型，助力金融业提质增效。